PER et assurance-vie sont tous deux des placements destinés à faire prospérer votre épargne et à générer des rentes viagères au moment de votre départ à la retraite. Ce sont des placements reposant sur le système par capitalisation, et qui sont facultatifs certes, mais recommandés. Rappelons que la retraite de base et la retraite complémentaire, qui sont issus du système de retraite par répartition, sont obligatoires.
Pour en revenir à l’assurance-vie et au PER, lequel est fait pour vous, pour bien préparer votre retraite ?
Le PER si vous recherchez la portabilité
Le PER dispose de trois enveloppes distinctes qui sont le PER individuel, le PER collectif et le PER catégoriel.
Le PER individuel fonctionne comme l’assurance-vie en ce qui concerne son mode d’alimentation. C’est-à-dire que les versements proviennent de l’épargnant ; ils sont libres et volontaires. Tous types d’épargnants peuvent ouvrir un PERIN, peu importe sa situation professionnelle. Les travailleurs non salariés (TNS) ont aussi le PERIN comme support pour préparer leur retraite. En bref, le PER individuel reprend les mêmes dispositions que l’ancien PERP et le contrat Madelin, avec des améliorations apportées par la loi PACTE.
Le PER collectif (PERCOL) est la reprise de l’ancien PERCO : les versements proviennent de l’employeur du salarié qui y souscrit.
Quant au PER catégoriel (PERCAT), celui-ci est la version revisitée de l’ancien Article 83 et du PERE entreprise. C’est aussi l’employeur qui y verse ses cotisations, de même que l’épargnant, et ces dernières sont obligatoires.
C’est donc cette portabilité qui fait l’avantage du Plan d’épargne retraite : vous ne gérez qu’un seul produit, au sein duquel votre épargne est logée quelle que soit l'évolution de votre situation professionnelle.
De plus, la préparation de votre retraite se fait de manière plus efficace du fait du blocage de votre épargne jusqu’à la liquidation du contrat. Le PER a pour but de vous distribuer des rentes viagères, mais vous permet aussi de sortir en capital, que ce soit à terme ou de manière anticipée. Attention toutefois, car la sortie anticipée est conditionnée par 6 cas exceptionnels : achat de la résidence principale, décès, surendettement, invalidité, chômage et cessation de votre activité salariale, sous certaines conditions. Seul le PER catégoriel ne permet une sortie anticipée pour achat de la résidence principale.
L’assurance-vie si vous recherchez la flexibilité
Avec l’assurance-vie, vous disposez de votre capital à tout moment. Ainsi, vous avez la liberté de débloquer votre épargne avant terme sans qu’aucune condition ne soit requise. Qu’il s'agisse d’un retrait partiel ou total cependant, vous repartez de zéro pour vous constituer à nouveau un capital destiné à être converti en rentes viagères pour vos vieux jours.
Synthèse : le PER et l’assurance-vie pour qui ?
Si vous estimez que vous ne percevrez qu’une faible retraite de base, compte tenu du nombre d’années pendant lesquelles vous avez cotisé, il est alors important de souscrire au PER. Cela afin de compléter de faibles rentes viagères. De plus, vous contrôlez vous-même ce que vous injectez dans votre PER par rapport à votre effort d’épargne, afin de capitaliser efficacement pour générer des rentes viagères conséquentes.
Si, en revanche, vous pensez que votre retraite de base sera consistante, vous pouvez vous tourner vers l’assurance-vie. Vous disposez toujours de l’option de conserver votre épargne jusqu’à la retraite si vous n’avez pas de projet à financer, ce qui vous permettra de jouir de revenus complémentaires confortables pour vos vieux jours.
Diversifier votre portefeuille : un bon plan ?
Il est toujours possible de souscrire à la fois à un PER et à une assurance-vie pour diversifier votre portefeuille. De plus, vous préparez sereinement votre retraite tout en ayant votre épargne à portée de main.
