Dans le contexte économique actuel en constante évolution, la gestion efficace de votre patrimoine devient une nécessité pour garantir son rendement et pour atteindre vos objectifs à long terme. Un bilan patrimonial approfondi et une analyse objective de votre portefeuille d'investissement constituent les piliers fondamentaux pour le rentabiliser.
Le bilan patrimonial doit être effectué régulièrement de préférence, afin de réaliser les ajustements nécessaires au fur et à mesure des évolutions de votre situation et de vos objectifs. Cela afin de garantir que les investissements sont alignés avec ces marqueurs.
Le bilan patrimonial : un examen complet de votre situation financière actuelle
Le bilan patrimonial consiste à dresser un inventaire précis de vos actifs et de vos passifs.
Les actifs comprennent les biens immobiliers, les placements financiers, les produits d’épargne, les investissements alternatifs, les actifs professionnels, de même que tous les biens ayant une valeur marchande positive (collections, bijoux et œuvres d’art, droits d’auteur).
Quant aux passifs, ils représentent l'ensemble des dettes et des engagements financiers. Ce sont les dettes financières. Exemple : prêts immobiliers, crédits à la consommation, découverts bancaires, dettes fiscales et sociales telles que les impôts et les cotisations sociales impayées. Le passif englobe aussi les dettes fournisseurs qui sont d’ordre commercial, de même que les provisions pour charge futures telles que les hypothèques, les gages, les assurances-vie nanties et ce, en vue du règlement d’un litige en cours. En ce qui concerne les engagements financiers, ils représentent les sommes dues au titre d’une pension alimentaire, ou encore les cautionnements qui sont des sommes à verser en cas de défaillance d'un tiers.
Comment réaliser le bilan patrimonial ?
C’est le plus souvent le conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) qui se charge de cette mission. Tous les documents justificatifs se rapportant à votre situation financière sont réunis et examinés.
En ce qui concerne les actifs, ceux-ci sont les relevés de comptes bancaires, les livrets d'épargne, les contrats d'assurance vie, les plans d’épargne retraite, les certificats d'actions ou encore les titres de propriété immobilière. Regroupez aussi les documents se rapportant aux salaires, revenus locatifs et pensions de retraite.
Les pièces justificatives du passif de votre patrimoine sont entre autres les engagements bancaires conclus dans le cadre de la souscription à des crédits ainsi que les découverts bancaires. Il en est de même pour les charges (loyers, factures d'énergie, impôts, assurances).
L’analyse patrimoniale sert à disséquer la composition de votre portefeuille dans son intégralité afin d’en dégager les points forts et aussi les points de vigilance pouvant en rogner le rendement. Le but est de déterminer si vos investissements ont réellement performé par rapport à vos attentes, et s’ils sont alignés avec vos objectifs financiers à court, moyen et long terme. Par ailleurs, la répartition des actifs dans votre portefeuille est-elle cohérente avec votre profil de risque ? Votre portefeuille est-il suffisamment diversifié pour les limiter ?
Les corrections à apporter pour une gestion avisée et responsable
Il incombe au CGPI de réaliser les aménagements nécessaires afin de prendre le contrôle efficace de la gestion de votre patrimoine.
Si nécessaire, un rééquilibrage du portefeuille sera effectué. Celui-ci consiste à ajuster la répartition des actifs et implique d’investir ou de désinvestir, en fonction du résultat du bilan réalisé. C’est-à-dire que les investissements sous-performants ou non adaptés à votre profil seront remplacés par des placements plus pertinents. Le CGPI mettra en place une stratégie de diversification ciblée ainsi que la réduction des frais. À cela s’ajoute une optimisation fiscale, en particulier si vous êtes fortement imposé.
Gardez en tête que la gestion de votre patrimoine est un processus continu qui nécessite une surveillance régulière et des ajustements périodiques.
