Face à l’inflation généralisée et aux réformes qui rendent les vieux jours incertains, il est plus que crucial d’assurer sa sécurité financière à la retraite. En effet, les revenus professionnels cessent tandis que les régimes de retraite publics, comme les pensions de sécurité sociale, pourraient ne pas suffire à couvrir toutes les dépenses. Cela est la conséquence de l'augmentation de l'espérance de vie et de la baisse des cotisations des actifs du fait de l'entrée tardive des jeunes sur le marché du travail.
Ainsi, le Plan d'Épargne Retraite (PER) se positionne comme l’instrument ad hoc pour préparer sereinement ses vieux jours. Il s’agit d’un placement financier par capitalisation, recueillant les versements en phase de vie active pour les convertir en rentes viagères au départ à la retraite. Arrivé à cette échéance – on parle de “sortie tunnel” – le PER permet 3 modalités de sortie : en capital, en rente, ou une combinaison des deux. Celui-ci propose également diverses options pour optimiser la gestion de ses finances.
Anticiper les besoins financiers
Évaluer vos besoins financiers à la retraite est essentiel pour déterminer combien vous devez épargner. Prenez en compte les dépenses courantes, les frais de santé, les loisirs et toute autre charge spécifique à la retraite.
Choisir la bonne option de sortie
La décision entre sortie en capital et rente dépend de votre situation personnelle et des paramètres susmentionnés. La sortie en capital peut être avantageuse pour des dépenses importantes, par exemple une acquisition immobilière en vue d’une mise en location pour générer des revenus passifs. Ce, tout en sachant, par ailleurs, que plusieurs conditions exceptionnelles permettent de débloquer votre capital avant terme, entre autres dans le cadre de l’achat de votre résidence principale. En ce qui concerne la rente viagère, elle contribue à vous verser un revenu régulier à vie.
Comprendre les enjeux relatifs aux modalités de sortie
Si vous optez pour la sortie en capital, il est crucial de planifier cette sortie pour éviter une imposition excessive, puisque les sommes retirées en capital, de même que les plus-values sont soumises à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Songez ainsi à sortir de manière fractionnée.
Si la sortie en rente garantit des revenus stables et prévisibles, elle convient aux seniors qui ont une espérance de vie résiduelle encore assez longue et dont les économies ne suffiraient pas à couvrir leurs besoins jusqu’à leur décès.
Bon à savoir : certaines options de rente permettent de protéger le conjoint. Par exemple, une rente réversible peut assurer un revenu au conjoint survivant en cas de décès. Choisissez l’option qui correspond le mieux à vos besoins et à ceux de vos proches.
Par ailleurs, il est possible de choisir une solution mixte, combinant une partie en capital pour les projets à court terme et une rente pour sécuriser les revenus à long terme. Cette flexibilité permet de s’adapter aux besoins changeants tout au long de la retraite.
Mettre en oeuvre une stratégie personnalisée
Chaque épargnant se distingue par ses objectifs spécifiques. Un conseiller peut ainsi vous aider à élaborer une stratégie sur mesure pour maximiser les avantages de votre PER, en tenant compte de vos autres sources de revenus, de votre patrimoine global, et de vos projets de retraite.
N’attendez pas d’être proche de ce tournant de la vie pour planifier votre plan de sécurité financière. L’accompagnement du conseiller financier peut se révéler fructueux, notamment en combinant d’autres éléments tels que l’optimisation fiscale et le choix des meilleurs supports pendant la phase de constitution du capital. Ce, en diversifiant vos actifs, en adaptant l’allocation en fonction de l’horizon de placement, et en réévaluant régulièrement votre portefeuille.
