Le départ à la retraite s’anticipe, non seulement sur le plan financier, mais aussi en ce qui concerne les besoins, le moment venu. Il est donc important de bien définir ces derniers afin de planifier la gestion de vos finances et celle de votre placement destiné à cet effet, tel que le Plan d’épargne retraite PER.
Prévoir environ 70% du revenu annuel moyen
De manière générale, et afin de conserver un certain pouvoir d’achat proche de celui de la vie active, prévoyez environ 70% de votre revenu annuel moyen, versé sous forme de rentes viagères, ce qui représentera votre objectif d’épargne.
Pour cela, réalisez vos simulations afin de planifier le montant à injecter dans votre PER. Sachez d’ailleurs que cette anticipation de votre retraite doit être enclenchée le plus tôt possible, par exemple à l’âge de 30 ans, voire plus tôt, lorsque vous aurez commencé à percevoir des revenus stables et réguliers.
Les dépenses à anticiper
Vos dépenses dépendent de votre style de vie, de manière générale, de même que de vos souhaits une fois que vous serez parti à la retraite. Considérez aussi les effets de l’inflation afin de définir vos besoins financiers.
Autre point important à prendre en compte : votre âge et votre état de santé général. Déterminez également votre espérance de vie (qui tient compte de votre état de santé et de votre hygiène de vie).
Faites le point sur l’état de votre patrimoine. Disposez-vous de votre propre logement principal (ce qui vous permet d’échapper aux dépenses liées aux loyers) ou continuerez-vous à louer ? Possédez-vous un bien immobilier qui génère des revenus complémentaires ? Avez-vous investi dans d’autres placements financiers ? Combien rapportent-ils ? Ce, sachant que les placements risqués doivent sortir de votre patrimoine à l’approche de votre départ à la retraite. Quel sera approximativement le montant du revenu que vous percevez des régimes de pension publique ?
Les gains à la retraite
À l’inverse des dépenses, vous échappez à certaines contraintes financières. Exemple : les dépenses liées aux déplacements diminuent, vous n'avez plus d’enfant à charge, le montant de vos impôts s’amoindrit, vous cessez de cotiser aux régimes de retraite par répartition (c’est-à-dire le régime public, tel que la retraite de base).
Comment bien gérer votre PER ?
Ce placement pour la retraite est ouvert à tous et il diffère du régime par répartition. En effet, vous y souscrivez et vous l’alimentez par vos propres soins, tandis que vous jouissez des propres fruits de vos efforts au moment du rachat du contrat. Pour rappel, le PER permet une sortie en rentes viagères et/ou en capital.
La gestion de votre plan est donc fonction de vos objectifs financiers qui seront déterminés sur la base de tous les éléments susmentionnés. Vous avez le choix entre plusieurs options :
- ouvrir un PER dès votre jeune âge et y verser des sommes d’argent régulièrement selon vos possibilités
- ouvrir un PER sans tenir compte de votre âge et y verser une importante somme d’argent en une seule fois – il s’agit d’un versement unique. Cette option est particulièrement intéressante si vous êtes à quelques années du départ à la retraite, ou encore si vous avez bénéficié d’un héritage de taille que vous avez converti en numéraire
- ouvrir un PER et réaliser des versements programmés dont le montant est fixé à l’avance, de même que la périodicité. Ce qui assurera une croissance intéressante de l’épargne au fur et à mesure, dans le temps
À quel âge partir à la retraite ?
Vous pouvez décider de l’âge auquel vous quitterez la vie active – si vous comptez prendre votre retraite plus tôt (selon la durée de votre carrière) ou plus tard. En France, l’âge légal est de 64 ans pour ceux qui sont nés à partir du 1er janvier 1968.
